Jak uzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu?

Zwrot kosztów kredytu to nie tylko odzyskanie prowizji lub odsetek – jednym z kosztów, który również możesz odzyskać jest składka za polisę. Sprawdź, w jakiej sytuacji możesz ubiegać się o zwrot i jak przygotować wniosek, żeby rozwiązanie przebiegło sprawnie.

Czym jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest dodatkową usługą, której zakup bywa wymagany przy zaciągnięciu zobowiązania finansowego. Ma ono chronić kredytodawcę i kredytobiorcę przed sytuacją, w której z niezależnych przyczyn zobowiązanie nie może zostać spłacone w całości. Jeżeli wystąpi zdarzenie uniemożliwiające uregulowanie pozostałej części kredytu, instytucja finansowa otrzymuje środki z polisy.

Co do zasady ubezpieczonym jest w tym przypadku bank, a nie kredytobiorca. Rola pożyczkobiorcy sprowadza się głównie do regularnego opłacania składek – nie ma on wpływu na warunki wykupienia ochrony ani na zasady wypłaty środków z polisy. Warunki te opisane są zwykle w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) dołączonych do umowy.

Do najpopularniejszych typów ubezpieczenia kredytobiorcy należą:

• Polisa na życie – najczęściej wykupowany typ ubezpieczenia kredytu. Chroni interesy banku na wypadek śmierci pożyczkobiorcy i ogranicza ryzyko odziedziczenia długu przez spadkobierców.
• Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub utraty zdolności do pracy – w razie zdarzeń losowych, takich jak niezdolność do pracy lub do samodzielnej egzystencji, kredytobiorca może utracić możliwość spłaty. Polisa zawarta na taką okoliczność sprawia, że bank otrzymuje pozostałą kwotę zadłużenia.
• Polisa od utraty pracy – dotyczy sytuacji, w której kredytobiorca traci zatrudnienie, na przykład wskutek redukcji etatów czy likwidacji działu. Trzeba jednak pamiętać, że utrata pracy z własnej winy (wypowiedzenie umowy przez pracownika lub zwolnienie dyscyplinarne) zwykle nie obejmuje wypłaty świadczenia.

Skoro wiesz już, czym jest polisa dołączana do zobowiązania, sprawdź, kiedy możesz odzyskać jej część.

Zwrot ubezpieczenia kredytu konsumenckiego – kiedy i w jakich przypadkach przysługuje?

Wypłata części składki za niewykorzystany okres ochrony jest możliwa w kilku odrębnych sytuacjach, przy czym trzeba jasno rozróżnić podstawy prawne zwrotu kosztów kredytu i zwrotu składki ubezpieczeniowej:

• Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego – podstawą jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed spłatą – proporcjonalnie obejmuje to także składki ubezpieczeniowe.
• Wypowiedzenie umowy kredytu – umowa kredytu i powiązana z nią umowa ubezpieczenia to dwa odrębne stosunki prawne. Wypowiedzenie umowy kredytowej (przez bank czy kredytobiorcę) nie rozwiązuje automatycznie umowy ubezpieczenia kredytu – ochrona wygasa dopiero wskutek przesłanki z polisy lub ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU): upływu okresu, wypowiedzenia polisy, odstąpienia od umowy ubezpieczenia czy innego zdarzenia z OWU. Zwrot składki może natomiast wynikać z art. 49, jeśli wypowiedzenie prowadzi do wcześniejszej spłaty kredytu.
• Wypowiedzenie polisy lub wygaśnięcie stosunku ubezpieczenia – zgodnie z art. 813 § 1 k.c. składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, a w przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu, na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Polisę można wypowiedzieć niezależnie od harmonogramu spłat, z zachowaniem okresu wypowiedzenia określonego w OWU lub umowie.
• Odstąpienie od umowy ubezpieczenia – przy umowie zawartej na okres dłuższy niż 6 miesięcy konsument może odstąpić bez podania przyczyn w ciągu 30 dni od dnia zawarcia polisy (art. 812 § 4 k.c.). Jeśli ubezpieczyciel nie poinformował go o tym prawie przy zawarciu umowy, termin biegnie od dnia, w którym konsument się o nim dowiedział.

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu (poprzez wypowiedzenie polisy lub odstąpienie od umowy ubezpieczenia) jest możliwa w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej, ale może wiązać się z konsekwencjami po stronie kredytu bank może podnieść marżę lub oprocentowanie albo żądać innego zabezpieczenia. Dlatego przed złożeniem wniosku o zwrot składki warto sprawdzić skutki takiej rezygnacji w umowie kredytu i w OWU ubezpieczenia

Zasady zwrotu wyglądają inaczej, kiedy zobowiązanie zabezpiecza nieruchomość. Zobacz, jak wygląda to przy kredycie hipotecznym.

Zwrot ubezpieczenia kredytu hipotecznego – czy jest to możliwe?

Kredyt hipoteczny należy do zobowiązań długoterminowych. W przeciwieństwie do kredytów konsumenckich zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest zwykle nieruchomość lub grunt. Mimo to istnieje możliwość odzyskania części kosztów.

Przed wpisem hipoteki do księgi wieczystej banki wymagają zwykle ubezpieczenia pomostowego. Jest to zabezpieczenie interesów banku w okresie między wypłatą środków z kredytu a dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Wraz z nowelizacją ustawy o kredycie hipotecznym z 17 września 2022 roku (Dz.U. 2022 poz. 1719) zasady zwrotu tego kosztu zmieniły się na korzyść kredytobiorcy:

• dla umów zawartych od 17 września 2022 roku zasady zwrotu ubezpieczenia pomostowego określa umowa kredytowa,
• dla umów zawartych wcześniej, w których wpis hipoteki nastąpił 17 września 2022 roku lub później, kredytobiorca ma prawo do zwrotu,
• jeżeli hipoteka została wpisana do księgi wieczystej przed 17 września 2022 roku, zwrot co do zasady nie przysługuje.

Ubezpieczenie pomostowe może zostać zaliczone na poczet spłaty części zobowiązania lub wypłacone na konto klienta. W obu przypadkach bank ma na rozliczenie 60 dni od wpisu hipoteki, a rozliczenie następuje zwykle automatycznie, bez konieczności składania wniosku.

Wiesz już, komu i kiedy zwrot może przysługiwać. Zobacz, jak uzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu w praktyce.

Jak uzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu?

Jeśli wystąpi jedna z przyczyn kwalifikujących do zwrotu, bank ma obowiązek wypłacić należne środki. Instytucje nie zawsze robią to jednak z własnej inicjatywy, dlatego warto przygotować pisemny wniosek informujący pożyczkodawcę o rezygnacji z ubezpieczenia.

Podobnie jak przy zwrocie prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, w dokumencie powinny znaleźć się:

• numer umowy kredytowej oraz data zawarcia umowy kredytowej,
• numer polisy ubezpieczeniowej,
• potwierdzenie spłaty (raport BIK lub zaświadczenie z banku) – jeśli podstawą jest spłata kredytu,
• dane osobowe i kontaktowe kredytobiorcy,
• numer rachunku bankowego do zwrotu.

Wniosek o zwrot kosztów ubezpieczenia kredytu składasz w banku, który udzielił kredytu, a nie w towarzystwie ubezpieczeniowym.

Złożenie wniosku możesz zrealizować osobiście w placówce lub online. Jeśli zamierzasz wypowiedzieć umowę polisy w trakcie spłaty zadłużenia, zachowaj potwierdzenie złożenia dokumentu, przyda się, gdyby konieczna była reklamacja.

Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?

Najważniejszym czynnikiem przy wysokości zwrotu jest moment zakończenia ochrony. Podstawę wyliczenia określa art. 813 § 1 k.c.

Zgodnie z nim składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, a w przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.

Bank zwraca zatem część składki proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu ochronnego, czyli liczby dni, w których ochrona już nie obowiązywała, a według pierwotnej umowy miała jeszcze trwać. Do obliczeń potrzebna jest kwota jednorazowej składki oraz okres liczony od dnia rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Uproszczony wzór:

kwota zwrotu = składka × (niewykorzystany okres ochrony ÷ całkowity okres ochrony)

Kalkulatory zwrotu ubezpieczenia kredytu nie zawsze są dostępne, a jeśli już są, rzadko dają w pełni wiarygodny wynik. Traktuj je orientacyjnie i porównaj z rozliczeniem banku.

Ile trwa zwrot ubezpieczenia kredytu i kiedy roszczenie się przedawnia?

Czas oczekiwania na zwrot składki ubezpieczenia kredytu zależy od procedur konkretnego banku. W wielu przypadkach instytucje rozpatrują wniosek i wypłacają środki w terminie od 14 do 30 dni od jego otrzymania. Zwrot może przyjąć formę przelewu na konto klienta lub pomniejszenia salda kredytu.

Zwrot polisy to jednak nie jedyna droga do odzyskania pieniędzy. Zobacz, co jeszcze można odzyskać w ramach zwrotu kosztów kredytu.

Zwrot ubezpieczenia to nie wszystko – sprawdź, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego

Przy błędach w umowie zwrot ubezpieczenia bywa tylko częścią możliwego rozliczenia. W grę może wchodzić także odzyskanie innych kosztów kredytu, w tym prowizji i odsetek, na podstawie sankcji kredytu darmowego.

Ogólną podstawę odzyskania kosztów daje też art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z nim w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Innymi słowy: przy wcześniejszej spłacie koszt kredytu ulega obniżeniu proporcjonalnie, także w części dotyczącej opłat rozliczonych z góry.

Jak sprawdzić umowę kredytową z Helpfind?

Jeżeli podejrzewasz, że Twoja umowa zawiera błędy, a jej całkowity koszt mógł zostać zawyżony, możesz przesłać ją do bezpłatnej analizy Helpfind. Nasi specjaliści sprawdzają dokumenty pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz odzyskania kosztów ubezpieczenia kredytu.

Jak wygląda proces współpracy z Helpfind?

1. Przesyłasz umowę kredytową do bezpłatnej analizy.
2. Nasi eksperci weryfikują dokumenty i informują Cię o możliwościach działania.
3. Jeśli sprawa się kwalifikuje, specjalista dobiera odpowiednią ścieżkę postępowania i prowadzi ją dalej.

Cały proces jest bezpieczny, a analiza umowy nie zobowiązuje Cię do niczego.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)